为什么某些小贷App需要填写的资料信息那么少,他们是如何通过这些少量的资料来做风?

我体验过几个新出的小贷App,例如小米网贷,似乎只需要用户绑定一张银行卡,然后通过实名身份认证就ok了,其他不需要填写任何信息。即便是小米已经通过自有的生态闭环收集了大量的用户数据,但简单用实名认证就
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  • 略问用户 提出于 2020-10-22 17:36:03

5 个回答

xxxxxa

表面上看用户只提交了实名信息和银行卡信息,但实际上公司可以通过你的身份信息获取其他相关的数据。

同意 @斯尧jay 提到风控是根据内部数据+外部数据来进行用户身份的审核。再做一些补充吧。

1.公司内部数据:

  • 黑/白名单,公司通过自己内部数据的积累,建立相应的黑/白名单机制。命中不同的名单会影响用户的借款申请或者额度的审核
  • 用户在公司内其他产品/平台积累的数据:比如京东金融或小米金融的用户,公司可以通过不同维度对用户进行打分或评价。比如在京东或小米的消费记录,购买的产品,收货地址等等

2. 通过获取手机相关的权限来采集相关信息

  • 通讯录权限:爬抓用户手机通讯录,获取联系人信息。举个例子如果手机内有催收相关的通讯录信息,那么当前这个用户很可能已经在其他平台借款并逾期;如果通讯录里只保存了有限几个手机号,那么当前这个手机号可能就是不常用的手机号,骗贷的风险就有可能增加。
  • 短信权限:安卓系统经用户授权后可以获取到短信的权限,也就是说信贷公司是可以获取到你的短信信息内容的。如果用户的短信有大量不同信贷产品的放款、逾期短信,那么这个用户很有可能在借新还旧,当然也就不太可能通过借款审核了。
  • 获取手机已安装的其他package信息,包括图标,名称,版本号,包。获取到用户手机内安装的其他App,也能提供部分用户相关的信息。

3. 业内同行信息共享:有部分信用贷的公司之间是有黑名单共享的,如果用户命中这个黑名单库,信息共享的几家公司都可以获得相关的信息,很有可能就不会批贷了。

4. 第三方数据库:人法网、失信网、工商网等。通过使用用户的身份信息在各第三方数据库查询相关信息。

5.其他需要用户授权的第三方:运营商、芝麻信用、支付宝、人行征信等。这些数据需要获得用户授权才可获取,所以仅凭身份证银行卡等身份信息无法获取到,这里只是列一下供参考。

当然各家公司风控的规则不尽相同,同一款产品在不同时期风控规则也可能进行调整。这里只是列举一些数据项,风控会根据规则对获取到的各项数据进行评估,最终综合给到用户审核的额度和结果。

暂时想到这些~

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xxxxxa

实际上,风控是相对的。

现在的信息关联度相比5年前已经有了巨大的进步,可以说是跨越式的。不要说一个身份信息,就是一个手机电话,也能得到很多的关联数据。

目前很多小贷、网贷公司的业务开展能快速及时有效,很大程度上都是依赖于现有信息技术的成熟和发展及大数据关联应用的拓展。早些年前,跨省的身份证认证很慢,现在扫一下就知道了;不仅如此,通过身份信息,可以获取实名下的所有相关信息,比如银行业务、社保状况、工作状况、家庭情况、可见收入水平、住址等等,讲得难听点,上查祖宗三代,下查子孙三代都没有问题——在具备数据记录的状况下。


题外话:前端时间看了一部韩剧《被操控的城市》,其中讲到的关于信息关联获取监控这类的接口,一旦内容汇聚,通过某些唯一键值进行关联就能获得海量数据。一旦用于作恶,后果堪忧;细思极恐。。。。

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xxxxxa

这种问题,你要反过来,风控本身的要素有哪些,然后再去想怎么做可以让用户在最短时间内贷到钱

任何金融产品一定是风控策略先行然后才会根据风控策略去设计业务流程的。

还有小米小贷是网络小贷吧?人家可以查征信啊

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xxxxxa

小米网贷是一个比较典型的现金贷了。风控是由内部数据+外部数据。

如果是白名单邀请制的,那么对于该小米用户,可以了解到你平时的行为数据等等,来概括你的风险。例如你的消费数据,短信,或者经常去使用手机去的站点。

外部数据其实会比较多,就是你的电话消费账单,芝麻分,多头借贷的数据。

根据外内部数据联合来看用户的风险,同时这种没有强数据来解释风险的的贷款额度都比较少。

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xxxxxa

一个身份证就可以转出很多信息,尤其现在第三方风控数据很多,接入转就OK了。

额度控制,小贷App额度额度一般都不高,风险好控制。

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